Bereits junge Menschen sollten den Eintritt in eine Versicherung für Zahnzusatz überlegen. Denn je später die Police abgeschlossen wird, desto höher werden die Beiträge. Außerdem besteht nach Abschluss des Vertrages eine Frist über mehrere Monate, in denen die Zahnzusatzversicherung noch keine Leistungen übernimmt. Der Grund ist klar, die privaten Krankenkassen möchten sich davon schützen, dass vor einen Eingriff schnell noch eine Versicherung abgeschlossen wird. Vor dem Abschluss sollten die verschiedenen Tarife gut miteinander verglichen werden. Denn die Leistungen unterscheiden sich genau wie die Beiträge sehr deutlich voneinander.

Tarife unbedingt sorgfältig vergleichen

Wer erst mit Mitte 40 eintritt muss mit monatlichen Beiträgen um etwa 20 Euro rechnen, wer bereits als junger Erwachsener eine Versicherung für Zahnzusatz abschließt kann weniger als die Hälfte kalkulieren. Als Leistungen kann der Verbraucher dann immerhin Kronen und Brücken erwarten, sowie hochwertige Implantate und Kunststofffüllungen. Um die monatlichen Beiträge etwas zu senken, kann vereinbart werden, dass ein gewisser Anteil vom Versicherten selbst übernommen wird. Unbedingt sollten aber alle Tarifdetails gelesen werden: In einigen Fällen gibt es eine Obergrenze von beispielsweise 1500 Euro, ab der die Versicherungen keine weiteren Kosten mehr übernimmt. Außerdem ist für den Beitrag noch ein weiteres Kriterium wichtig: Vor Vertragsabschluss muss ein Fragebogen ausgefüllt werden, in dem der Zustand der Zähne erfasst wird. Damit möchte die Krankenkasse das Risiko erfassen, dass neuer Zahnersatz fällig werden könnte. Auch wenn die Verlockung groß ist, sollten die Angaben wahrheitsgemäß gemacht werden. Denn stellt sich später heraus, dass der Zustand der Zähne schlechter ist als angegeben, übernimmt die Versicherung für Zahnzusatz die Leistungen nur teilweise.

So wird neuerdings zur Wertermittlung einer vererbten Immobilie der Ertragswert der Immobilie genutzt und nicht wie zuvor der Einheitswert. Der Vorteil: Der Ertragswert liegt meist deutlich über dem Einheitswert, jedoch liegen beide Werte weit unter dem realen Verkehrswert. Der Ertragswert für bebaute Grundstücke errechnet sich nämlich aus dem Durchschnitt der Jahreskaltmiete der letzten drei Jahre und wird mit dem Faktor 12,5 multipliziert. Einzige Einschränkung: Der Wert darf nicht mehr als 80 Prozent unter den Bodenrichtwerten der Gemeinde liegen.

Bei selbstgenutzten Immobilien wird die übliche Miete als Berechnungsgrundlage genutzt, wobei jeweils für jedes Halbjahr 0,5 Prozent abgezogen werden, in dem das Haus bereits bewohnt war. Einfamilienhäusern mit großen Grundstücken werden noch einmal 20 Prozent zugerechnet.

Wenn sie demnächst eine Immobilie erben haben sie den weiteren Vorteil, dass die Freibeträge in Folge der Erbrechtsänderungen erhöht wurden. So können Ehegatten nun statt 127.900 Euro 307.000 Euro steuerfrei erben. Bei Kindern hat sich der Freibetrag beinahe vervierfacht von 46.100 auf 205.000 Euro.

Natürlich gibt es auch hier einen kleinen Wermutstropfen. Die Steuersätze für Erbschaften oberhalb dieser Grenzen wurden im Gegenzug angezogen. So muss die Steuerklasse I ihr Erbe nun mit sieben anstatt mit drei Prozent versteuern, sofern es oberhalb der Freibeträge liegt. Für die Steuerklasse II sind es anstelle der vorherigen sechs nun zwölf Prozent geworden.

Da die Ertragswerte so überaus niedrig sind kann man, wenn man nicht gerade ein Luxusanwesen oder ein Hotel erbt, meist davon ausgehen, dass man mit einer Immobilie, die sich ja meist auf mehrere Kinder verteilt, unter den Freibeträgen liegt.

So fusionieren auch die DAK und die BKK Gesundheit zum Jahreswechsel und bilden eine neue Krankenkasse, die DAK-Gesundheit. Einige Fusionen kommen auch nicht zustande wie die, die die AOK Saarland, AOK Rheinland-Pfalz und IKK Südwest zur Gesundheitskasse Südwest gemacht hätte.

Finanzielle Probleme hatten schon viele Betriebskrankenkassen im Sommer 2010, Problem, die dank der Medien an die Öffentlichkeit gelangt sind (vgl.: VersicherungsJournal vom 15.6.10). So bekamen die GBK – Gemeinsame Betriebskrankenkasse Köln, und die City BKK vom BKK-Bundesverband eine 60 Millionen-Finanzspritze und konnten damit zunächst die Schließung verhindern (vgl.: VersicherungsJournal 23.11.10).

Ein neues Jahr – ein neues Spiel. Anfang 2011 war die Welt der GBK Köln wieder in Ordnung, denn sie fusionierte mit der Mhplus Betriebskrankenkasse.  Die City BKK wurde zum 1. Juli 2011 vom Bundesversicherungsamt (BVA) geschlossen. Grund war das Sanierungskonzept und der außergewöhnlich hohe Mitgliederverlust, so Dr. Maximilian Gaßner der BVA-Präsident. Viele Mitglieder vertrauten dem System nicht mehr und nahmen einen Kassenwechsel vor, sodass das Sanierungskonzept nicht erfolgversprechend war. (vgl.: VersicherungsJournal 5.5.11). Auch bei der gesetzlichen Krankenversicherung sollte ein Vergleich vor Krankenversicherung Wechsel erfolgen.

Wie funktioniert der Bausparvertrag
Beim Abschluss des Vertrags werden die Bausparsumme sowie die Laufzeit festgelegt. Die Bausparsumme ist die Summe, die der Sparer zu einem definierten Zeitpunkt benötigt, um eine Immobilie zu kaufen oder zu bauen. Die Bausparsumme setzt sich zusammen aus dem Bauspardarlehen sowie dem angesparten Guthaben. Der Ablauf des Bausparvertrags erfolgt dann in drei Phasen. Die erste Phase ist die Ansparphase. Nach einem bestimmten Plan wird Geld angespart. Die Guthabenzinsen werden dem Guthaben zugerechnet. Die Höhe der Zinsen richtet sich nach dem vereinbarten Zinssatz. Nach der Ansparphase folgt die Zuteilungsphase. Diese ist erreicht, wenn das Mindestsparguthaben, die Mindestvertragslaufzeit sowie die Bewertungszahl erreicht wurden. Wenn diese drei Kriterien erfüllt sind, kann die Bausparsumme ausbezahlt werden. Nun beginnt die Darlehensphase. Das Darlehen muss mit den beim Vertragsabschluss festgelegten Darlehenszinsen zurückgezahlt werden. Wenn der Sparer das Darlehen nicht in Anspruch nehmen möchte, kann er sich das Guthaben inklusive Zinsen auszahlen lassen. Welcher Bausparvertrag im Einzelfall geeignet ist, zeigt beispielsweise diese Website.

Die staatliche Förderung
Ein Bausparvertrag wird staatlich gefördert. Es gibt zwei Formen der Förderung. Zum Einen die sogenannten vermögenswirksamen Leistungen. Das ist eine Arbeitnehmersparzulage in Höhe von 9 % oder maximal 470 Euro pro Person und Jahr auf vermögenswirksam geleistete Beiträge, die der Arbeitgeber bezahlt. Daneben gibt es eine Wohnungsbauprämie. Diese liegt bei maximal 512 Euro pro Person für Alleinstehende und 1.024 Euro pro Jahr für Ehepaare. Diese Zahlung ist allerdings nur bis zu einem gewissen Einkommen möglich.

Die Vorteile
Die Darlehenszinsen beim Bausparen sind sehr niedrig. Sie werden bereits bei Vertragsabschluss festgelegt und sind garantiert. Bausparen wird staatlich gefördert. Wenn die Sperrfrist abgelaufen ist, kann das Guthaben frei verwendet werden. Meist werden in diesem Fall von den Bausparkassen hohe Guthabenzinsen nachvergütet. Beim Bausparvertrag entscheidet der Sparer über die Höhe der Einzahlungen. Während der Darlehensphase sind Sondertilgungen möglich. Der Sparer kann jederzeit auf das Guthaben zugreifen.

Leitzins der Europäischen Zentralbank – nicht immer Richtlinien bestimmend

Als Anhaltspunkt für die Bewertung der Bauzinsen gilt immer die Entwicklung der letzten Jahre am Kapitalmarkt. Signifikant ist für die Bauzinsentwicklung seit Beginn der 90er Jahre, dass die Zinskurve permanent gesunken ist und gleichzeitig Zinsanstiege zu beobachten waren. Baudarlehen mit einer für die damalige Zeit übliche Zinsbindungsfrist von zehn Jahren waren für durchschnittlich 8,73 Prozent zu haben. Diese Bedingungen galten für das Jahrzehnt zwischen 1980 und 1990. Danach führte eine leichte Entspannung bis zum Jahrtausendwechsel zum einem Durchschnittszinssatz von rund 7,7 Prozent. Vom Jahr 2000 bis Anfang des vergangenen Jahres sank die Hypothekenzinsen auf durchschnittlich 5,1 Prozent. Senkt die Europäische Zentralbank (EZB) den Leitzins, profitiert der Darlehensnehmer nicht in jedem Fall. Nicht zwingend werden gleichzeitig die Hypothekenzinsen gesenkt, denn Banken versorgen sich für die Vergabe von Baudarlehen das Kapital nicht immer bei der Zentralbank, sondern vielmehr auf dem freien Kapitalmarkt.

Krise beeinflusste Hypothekenzinsentwicklung

Erreichten die Konditionen im Bereich Hypothekenzinsen Anfang der 90er Jahre noch Werte nahe der Zehn-Prozent-Marke, fielen diese bis zum Jahr 2000 auf für Darlehensnehmer erfreuliche 5-6 Prozent für Laufzeiten von bis zu 15 Jahren. Das bislang günstigste Niveau erreichten die Zinsen im Jahr 2005. Selbst für Zinsbindungen von 15 Jahren mussten Darlehensnehmer kaum mehr als 4.3 Prozent Hypothekenzinsen zahlen. Für konventionelle Annuitätendarlehen, die mit einer zehnjährigen Zinsbindung ausgestattet waren, verlangten die Banken kaum mehr als 4 Prozent. In den darauf folgenden Jahren wirkte sich die weltweite Finanzkrise auch hierzulande aus, sodass kurzfristig ein Zinsanstieg Mitte des Jahres 2008 auf rund 5 Prozent verzeichnet werden musste. Die EZB reagierte auf die Krisensituation mit einem mehrfachen Absenken des Leitzinssatzes auf den heute noch geltenden Wert von 1 Prozentpunkt. Aktuell werden Baudarlehen wieder mit Zinssätzen zwischen 3,5 bis 4 Prozent vergeben. Noch sind keine Prognosen für eine Leitzinserhöhung in Sicht, doch Experten rechnen damit, dass in der zweiten Jahreshälfte mit einem leichten Anstieg der Bauzinsen gerechnet werden muss. Anschlussfinanzierer sollten jetzt reagieren und sich den günstigen Bauzins über ein Forward-Darlehen sichern.

Vorteile der Riesterrente

Das Einzahlen in diese Art der Rente wird mit Zulagen und Steuererstattungen gefördert. Die persönliche Förderquote des Einzelnen liegt in der Regel bei ca. 30 %.
Ein weiterer Vorteil ist das Bestehen einer Kapitalgarantie. Der Anbieter der Rentenversicherung muss mindestens 100 Prozent der eingezahlten Beiträge inklusive eventueller Zulagen garantieren. Ein Risiko des Verlustes zum Rentenbeginn ist damit also ausgeschlossen. Zudem garantiert die Riesterrente eine lebenslange Rente. Der Betrag der Rente darf nicht fallen und ist daher immer gleichbleibend bzw. ansteigend.
Seit dem Jahre 2009 kann die Rentenversicherung zudem auch zum Erwerb eines Eigenheims genutzt werden.

Nachteile der Riesterrente

Ein Nachteil der Rente ist, dass der geförderte Jahresbeitrag begrenzt ist und maximal 2100 Euro pro Jahr in der Steuererklärung als Vorsorgeaufwendungen geltend gemacht werden können. Über das angesparte Guthaben kann erst ab dem 60. Lebensjahr verfügt werden. Und das auch nur in Form einer lebenslangen Rente – ein Anspruch auf Gesamtauszahlung besteht nicht. Lediglich 30 % des Guthabens können zu Rentenbeginn in einer Summe ausgezahlt werden. Die Rente wird zwar während der Ansparphase steuerlich gefördert, die späteren Rentenzahlungen müssen jedoch voll versteuert werden, obwohl die meisten Menschen während der Rentenphase weniger Geld zur Verfügung haben, als während des Arbeitslebens.
Bei den Personen, die eine Grundsicherung im Alter erhalten, wird zudem der angesparte Riesterbetrag voll auf die Sozialhilfe angerechnet, so dass unter dem Strich nicht mehr übrig bleibt, als für jemanden, der keine geförderte Rente abgeschlossen hat. Ein weiterer Nachteil der Riesterrente ist, dass die Angehörigen meistens nichts erben, wenn nicht zusätzlich eine vererbbare Rente oder ein Hinterbliebenenschutz vereinbart worden ist.

Fazit

Die Riesterrente hat Vor- und Nachteile. Ob eine Riesterrente die beste Möglichkeit für die Absicherung im Alter ist, kommt auf verschiedene Faktoren an und muss letztendlich jeder für sich selbst entscheiden.

Sofern Socialy Responsible Investments vorhanden sind, wird bei nachhaltigen Fonds auch die soziale Komponente berücksichtigt. Diese Anlagen sind ökologisch sinnvoll und sozial erwünscht und werden dabei nach strengen wirtschaftlichen Maßstäben geführt. Vor allem Solar- oder Windparks, Waldinvestments und Sachwerteanlagen gehören zu diesen nachhaltigen Fonds welche langfristig hohe Sicherheit und eine solide Rendite bieten. Anleger die an dieser guten Rendite und an hoher Sicherheit interessiert sind, können bedenkenlos auf nachhaltige Investment-Formen zurückgreifen.

Social Responsible Investments oder ökologische Anlagen sind in unterschiedlichen Formen erhältlich. Allerdings bringt ein Investment in nur ein einziges Unternehmen ein gewisses Risiko. Alternativen können Zertifikate sein, welche in unterschiedliche Unternehmen investieren und so das Risiko möglicher Wertschwankungen auf unterschiedliche Unternehmen verteilt. Die Anlage in Windparks, Solarparks, Waldinvestments oder Windparks sind meist geschlossene Fonds. Hierbei wird eine gewisse Summe investiert welche nach einer bestimmten Laufzeit zusammen mit der Verzinsung an die Anleger ausgezahlt wird. Diese Anlage ist empfehlenswert, laut dem Mitarbeiter Nr.1 , wenn Geld für einen festgelegten Zeitraum nicht gebraucht wird. Während der kompletten Laufzeit ist das Geld nicht zugänglich. Nachhaltige Fonds bieten dem Anlager letztendlich eine solide Rendite und das bei hoher Sicherheit. Die Investition in nachhaltige Fonds ist daher absolut sinnvoll.

Bevor man sich für einen PKV Tarif entscheidet, ist ein Vergleich empfehlenswert. Durch diesen lassen sich die Unterschiede zwischen den Leistungen und Beiträgen ermitteln. Bei der Auswahl eines geeigneten Tarifs sollte darauf geachtet werden, dass die wichtigsten Bereiche durch die Leistungen der Versicherung abgedeckt werden. Die privaten Krankenversicherungen arbeiten mit sehr unterschiedlichen Tarifmodellen, die sich untereinander stark unterscheiden.

Besondere Vorsicht sollte stets bei sehr günstigen Tarifen geboten sein. Testergebnisse haben in der Vergangenheit mehrfach belegt, dass bei diesen Versicherungen langfristig mit erheblichen Mehrkosten gerechnet werden muss. In der privaten Krankenversicherung können die Leistungen der Tarife in weiten Teilen durch den Versicherungsnehmer bestimmt werden. So kann er selbst entscheiden, welche Leistungen er in Anspruch nehmen möchte und auf welche verzichtet werden kann.

Wird das Festgeldkonto im Vergleich unter die Lupe genommen, muss auf eine Vielzahl von Aspekten geachtet werden. Entscheidend sind die Laufzeiten, die Zinsen und die Zinsgutschriften. Letztere sollten vor allem bei längeren Laufzeiten nicht aus den Augen verloren werden, denn sie sind für den Zinseszinseffekt entscheiden. Darüber hinaus muss auch immer auf die Mindesteinlagen eingegangen werden. Viele Banken arbeiten bei dem Festgeldkonto mit sogenannten Mindesteinlagen. Demnach muss eine vorgeschriebene Mindestsumme für die Eröffnung des Kontos eingezahlt werden. Die Zinsen sind bei den Festgeldkonten der Banken sehr unterschiedlich gestaltet und richten sich immer nach allgemeinen Entwicklungen.

Grundsätzlich sind die Festgeldzinsen aber umso höher, desto länger das Geld angelegt wird. Doch die Laufzeit sollte gut überlegt werden. Beim Festgeldkonto wird das Geld für die Laufzeit, die mit der Bank vereinbart wurde, fest angelegt. Muss es im Voraus aufgelöst werden, riskieren die Anleger Einbußen mit Blick auf die Zinsen. Zudem ist es wichtig, dass die Laufzeiten übersichtlich gestaltet sind.

Finanztipps bieten die Möglichkeit sich über interessante Investments zu informieren. So können Sie schon heute etwas für die Ihr Alter tun, damit Sie auf keinen Fall Gefahr laufen später einmal arm zu sein. Gerade wenn Sie Ihren Investments die Chance geben zu wachsen, werden Sie später einen guten Gewinn erzielen. Dabei ist es ganz gleich ob Sie später von Dividendenzahlungen, Zinsausschüttungen oder einfach einem Gewinn beim Verkauf profitieren. Mit langfristigen Investments können Sie einen guten Grundstein für Ihre Altersvorsorge legen und sich gegen die Widrigkeiten schützen, die in den nächsten Jahren noch auf den deutschen Rentenmarkt zukommen werden. Gerade die Umwelt und der Wille der Bevölkerung, diese zu schützen, bieten enorme Chancen für Sie und Ihre Altersvorsorge.